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征信机构的分类

发布日期:2010-01-16 18:49:58

征信机构是指依法设立的、独立于信用交易双方的第三方机构,专门从事收集、整理、加工和分析企业或个人信用信息资料工作,出具信用报告,提供多样化征信服务,帮助客户判断和控制信用风险等。

  从世界各国征信系统的发展状况看,由于各国国情和立法传统等方面的差异,其建立的征信机构各具特色。征信机构的分类,按所有权性质的不同,可分为公共征信机构、私营征信机构和混合型征信机构;按信息主体的不同,可分为个人征信机构、企业征信机构、信用评级机构以及其他信用信息服务机构。

  (一)公共征信机构、私营征信机构和混合型征信机构

  1.公共征信机构。公共征信机构起源于欧洲,是指由中央银行建立的公共信用信息登记系统,主要采集商业银行的信贷信息,为商业银行、中央银行和其他金融监管部门提供有关企业、个人乃至整个金融系统的负债情况。根据世界银行的调查,越来越多的国家鼓励成立公共征信机构来监督并指导商业银行的信贷活动。按照世界银行的调查,截至2007年底,有69个国家拥有公共征信机构。

  2.私营征信机构。私营征信机构是指产权私有、市场化运作的征信机构,包括由商会、银行协会经营的征信机构,一般独立于政府和大型金融机构之外,主要为商业银行、保险公司、贸易和邮购公司等信息使用者提供服务。美国是典型的私营征信机构模式,由商业化机构运作,信息种类和规模都非常庞大,建立在自愿登记的基础上,进行信息共享。

  3.混合型征信机构。一般指由政府部门或行业协会等运作、建立在会员互惠互利基础上的征信机构,或者由政府作为征信数据库的所有者拥有所有权,但以民营方式进行市场化运作的模式。混合型征信机构一般在提供信息时要收费,以保证可持续发展。典型的如日本的征信机构,由其银行协会组建,会员银行共享信息,但是采用公司化运作方式。

  从现实看,一些发展中国家现在正逐渐采用混合模式,既借用政府部门的行政力量,推动信息的采集,又利用市场化机制,如印度等。

  因此,国际上征信系统的建设和运行越来越呈现出多元化趋势特别是市场化运行的特点,很难说某个征信机构是公共征信机构还是私营征信机构(或纯商业性机构)。机构的性质不只是两个极端,即便是由政府出资举办的事业或投资的机构,很多也是在不同程度上进行市场化运作的。

  (二)个人征信机构、企业征信机构、信用评级机构以及其他信用信息服务机构

  1.个人征信机构。个人征信机构主要是收集个人信用信息、生产个人信用产品的机构,在美国叫信用局,或叫消费者信用报告机构。信用局的基本工作是收集消费者个人的信用记录,制作消费者个人信用调查报告,并按法律规定向合格使用者提供消费者个人信用调查报告。

  2.企业征信机构。企业征信机构主要是收集企业信用信息、生产企业征信产品的机构。有些国家的个人征信业务和企业征信业务由一个征信机构完成,也有些国家由两个或两个以上机构分别完成。

  3.信用评级机构。信用评级机构主要是在资质、信用记录、财务等信息的基础上对机构、债项或其他金融工具进行信用评估,增强资本市场,特别是债券市场的透明度的机构。评级机构在开展业务时,要独立于政府、金融机构和被评级的企事业单位等机构,具有中立性,必须具有规范的评级标准、程序和专业人员,以保证评级结果的权威性。评级机构的评级对象主要分为两类:一类是经济组织,一类是金融工具。

  此外,还有专门对企业或个人其他信息进行评估的信用评估机构,如专门为房屋出租者评估潜在租户信用状况的信用局,为人寿保险公司提供被保险人特定病史信息的医疗信用局等,以及专门的信用管理咨询机构。

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