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网银的安全谁来管管

发布日期:2013-06-09 13:47:56

      面对便捷的网络银行,消费者们纷纷感叹“想说爱你不容易”。一方面,网银安全问题凸显,有消费者近日因误操作超级网银授权功能而瞬间被盗走了10万元钱;另一方面,网银“免费午餐”日渐稀少,近期已有多家银行上调了网银跨行转账手续费。
  借助互联网技术,网络银行业务发展迅猛,并成为各大银行的盈利亮点所在。遗憾的是,网银业务“重收费、轻安全”特征日趋明显,难免遭致客户诟病。
  一直以来,网银业务都较为重视对其方便特性的市场宣传,银行柜面人员甚至会主动提醒客户开通“暂时免费”的手机银行等网银渠道。实际上,网络银行被业内人士称为“无需吃草的千里马”,具有投资少、维持费用低、辐射范围广、业务功能强大等特征。尤其在电商迅速崛起的大背景下,包括支付宝在内的第三方支付平台被广泛使用,网银业务由此成为如今各银行新的成长驱动力。但正所谓“萝卜快了不洗泥”,网银业务的加速创新也导致其安全软肋频遭曝光。这其中,作为标准化跨行网上金融产品的“超级网银”就是一个例证。由于相关授权无需对双方身份进行验证、操作流程简单、风险提示模糊等设计瑕疵,超级网银在方便客户整合跨行资金的同时,也给不法之徒大开“超级”方便之门。更为关键的是,在网银事故责任界定不明、安全短板尚未被修补的当下,银行就开始迫不及待地调高服务收费。而银行客户除了对此表示遗憾之情外,被动接受往往成为必然结局,银行在市场中的强势地位由此可见一斑。
  相形之下,更早推广网银业务的西方国家则较为重视保护消费者利益。在明确而严格的制度监管下,银行不得不谨慎对待自己的服务与收费行为。例如英国相关法律认为,由于网上交易降低了银行运营成本,所以银行应承担更多的义务。当客户在使用网银服务遭受损失时,银行须承担举证责任,并及时启动内部消费者救济程序先行赔付客户损失。与此同时,英国建立了金融巡视官制度专门用以处理金融消费者保护问题,金融巡视官的决定对被监管机构具有强制力。
  恰因此,在国外如若自动柜员机吐错了钱,往往是银行主动向客户道歉,但这一幕却鲜有在国内上演。扭转银行与消费者地位不对等局面的关键就在于,主管部门当履行起严格监管职责,设立专门的职能机构监督银行道德风险、为消费者建立便利畅通的申诉渠道;尽快出台诸如《商业银行服务价格管理办法》等规章制度,将银行收费行为纳入到统一的管理框架中来。
  当然,规制银行因趋利冲动而忽视服务质量的现象,还应进一步降低金融市场准入门槛,放手市场优胜劣汰机制自发引导银行选择合理的经营行为。届时,网银业务的市场服务功能也将会获得质的飞跃。

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